Pensez-y bien - Printemps 2008
Quelle assurance vie choisir ?
Il y a plusieurs types d'assurance vie. Chacun répond à des besoins spécifiques.
Les alternatives sont multiples et, à un moment donné, on peut ne plus s'y retrouver.
Nous allons essayer de faire la lumière sur ce sujet.
À la base, quelles que soient les variétés de produits, il y deux principales formes d'assurance vie : l'assurance vie permanente et l'assurance vie temporaire.
D'une façon générale, on considère que l'assurance vie permanente couvre les besoins à long terme et l'assurance temporaire, les besoins à court terme.
À l'intérieur de ces deux divisions, il y a des variantes qui permettent de répondre à des situations particulières propres à chacun.
L'assurance vie permanente
L'assurance vie entière, l'assurance vie universelle ou un contrat à capital variable sont tous des polices d'assurance vie permanente. Tous ces contrats couvrent l'assuré
durant toute sa vie, à la condition que la police soit maintenue en vigueur par le respect des clauses et le paiement des primes.
Caractéristiques générales
La prime d'assurance
Il y a plusieurs façons d'acquitter une prime d'assurance vie permanente. La plus courante est la prime nivelée, c'est-à-dire celle dont le montant à payer reste le même
durant toute la vie du contrat. Il existe aussi d'autres formules qui consistent à payer la prime pendant une période déterminée ou, ce qui est plus rare, en un seul
paiement.
La valeur de rachat
Avec le paiement des primes, une valeur de rachat s'accumule. Elle peut servir à l'obtention d'avances, au maintien de la couverture en cas de non-paiement des
primes ou peut être encaissée si la police n'est plus nécessaire.
Les polices avec participation
Le titulaire d'une police de ce genre participe aux résultats financiers de l'assureur et touche chaque année une partie des bénéfices, lorsqu'il y en a. Les participations peuvent être encaissées, utilisées pour réduire les primes ou affectées
à la souscription d'une protection supplémentaire.
Les différents types d'assurance permanente
L'assurance vie entière
C'est la police traditionnelle qui garantit pleinement le montant des primes à payer, le capital-décès et la constitution de la valeur de rachat.
Les polices liées aux taux d'intérêt
Les polices d'assurance vie entière se fondent sur des prévisions de taux d'intérêt à très long terme. Les polices liées aux taux d'intérêt tiennent compte des taux d'intérêt
courants qui peuvent être rajustés régulièrement. Le titulaire de ces polices peut ainsi bénéficier d'une garantie plus élevée
pour une prime moindre. Par contre, il accepte de partager certains risques avec l'assureur. La prime pourrait augmenter advenant une baisse des taux d'intérêt.
La police d'assurance vie universelle
C'est la plus populaire des polices liées aux taux d'intérêt et celle qui offre le plus de souplesse. Elle comporte deux éléments : l'assurance vie et un compte de placement.
L'assuré choisit le montant et la proportion qu'il accorde à l'assurance et au placement. Les revenus engendrés par le compte de placement ne sont pas nécessairement garantis;
tout dépend de la nature des placements choisis.
Le contrat à capital variable
La prime est généralement garantie, mais la valeur de rachat varie selon le rendement d'un fonds de placement ou d'un autre indice. Le capital-décès peut être garanti ou fluctuer en
fonction du rendement du fonds, sous réserve d'une garantie minimale.
L'assurance vie temporaire
L'assurance vie temporaire offre une protection individuelle ou conjointe pour une période déterminée. Cette période peut varier considérablement selon les besoins de l'assuré. Le
capital-décès n'est payable que si l'assuré décède pendant cette période.
Les polices d'assurance temporaire sont le plus souvent souscrites pour 1, 5, 10 ou 20 ans, ou jusqu'à 60 ou 65 ans.
Les primes demeurent en général uniformes durant la période choisie, mais elles augmentent en cas de renouvellement du contrat.
L'assurance temporaire fixe et décroissante
Le montant capital assuré peut rester le même durant toute la durée du contrat et c'est de l'assurance temporaire fixe;
il peut aussi diminuer avec le temps et c'est, dès lors, de l'assurance temporaire décroissante. L'assurance décroissante permet de couvrir un besoin qui, lui aussi, décroît avec
le temps comme, par exemple, une hypothèque.
L'assurance temporaire renouvelable
Une assurance temporaire est dite renouvelable lorsqu'elle peut être renouvelée à la période d'échéance du contrat pour un nouveau terme, sans examen médical ou autres preuves
d'assurabilité, mais moyennant une prime plus élevée.
L'assurance temporaire transformable
Certains contrats prévoient que l'assurance temporaire peut être transformée en assurance vie permanente sans de nouvelles preuves d'assurabilité. La prime est calculée en
conséquence. On dit qu'il s'agit, dès lors, d'une assurance vie temporaire transformable.
Quelles assurances choisir?
Il n'y a pas qu'une seule réponse. Chaque cas est particulier.
N'oubliez jamais que la première démarche pour bien choisir un produit d'assurance vie est de rencontrer un conseiller en sécurité financière qui procédera à une analyse de vos besoins selon vos objectifs, vos préoccupations, votre
budget et c'est l'élément essentiel pour faire le meilleur choix de produit.
Nous avons, dans ce texte, uniquement traité d'assurance vie de façon à mieux comprendre les choix qui peuvent vous
être soumis. Mais il ne faut pas oublier qu'il y a aussi l'assurance santé qui joue un rôle important dans une démarche de planification financière. Il en est de même des
investissements mobiliers ou immobiliers que vous pouvez détenir. Tout doit être pris en considération. Quelle que soit votre situation, La Capitale est en mesure de répondre à tous
vos besoins par le biais de sa gamme de produits.
André Debray
Pour en savoir plus :
1 866 665-0500
www.lacapitale.com/individuelle/vie/main.jsp
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Association canadienne des compagnies d'assurances
de personnes
Source: Pensez-y bien, vol. 12, numéro 1, printemps 2008
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