|
|
L’assurance automobile, ce n’est pas compliquée, sauf que…
Votre contrat d’assurance habitation vous procure un ensemble de garanties qui varient selon le genre de police. C’est vous qui avez décidé la nature des garanties accordées, soit un contrat tous risques ou de risques spécifiés. Mais, il se peut que votre protection ait besoin de quelques ajustements, compte tenu de votre situation personnelle. Vous pouvez alors souscrire de l’assurance spécifique.
L'assurance spécifique est une assurance qui s’ajoute à votre contrat. Elle a pour effet d’assurer particulièrement certains biens ou articles de valeur (comme des bijoux ou des fourrures) ou d’ajouter certaines protections au contrat de base, et ce, selon les besoins de chaque assuré. Ce besoin d’augmenter la protection peut venir du fait qu’il y a des limitations particulières ou des exclusions relatives à certains biens et à certains risques.
Pourquoi des limitations au contrat sur certains biens?
La prime d’une police habitation relative aux biens meubles est fixée en fonction de la réalisation possible de plusieurs risques. Il y a une prime standard pour chaque police et pour chaque catégorie;cette prime couvre, notamment, les biens meubles contre le feu et le vol, jusqu’à 70 % ou jusqu’à 100 % de la valeur de la propriété, selon les polices pour les propriétaires. Ce montant considère l’ensemble des biens normalement détenus par le groupe d’assurés concernés. Pour les locataires, la prime tient compte de la valeur totale des biens déclarés. Mais, parmi ces biens, il y en a qui sont plus susceptibles d’attirer les voleurs que d’autres, compte tenu de leur valeur de revente et de la facilité à les revendre. Cela augmente la nature du risque assuré. Il faut donc, pour avoir une prime moyenne valable, inclure une valeur limite au contrat. Les bijoux et les fourrures en sont un exemple précis. La police de base prévoit des limitations de l’ordre de 1000 $ pour ces biens. Cela peut cependant suffire pour la majorité des assurés. Ceux qui en possèdent pour une valeur supérieure, peuvent alors prendre une assurance spécifique pour le montant désiré, accompagnée d’une franchise qui peut être plus ou moins élevée que la franchise de base. C’est un choix personnel.
Qui en a besoin?
Il se peut que vous ayez besoin d’assurance spécifique, mais il se peut aussi que vous n’en ayez pas besoin! Comment le savoir? Votre agent de La Capitale est la personne qui est le plus en mesure de vous répondre avec précision.
Partons du principe que le contrat couvre des biens qui se trouvent habituellement dans une résidence et que certains biens ont une protection limitée. Si vous possédez, par exemple, une collection de petits trains dont la valeur est de 15 000 $ ou encore, une cave à vin de 1000 bouteilles ou une collection de timbres importante, déclarez-la à votre assureur afin d’éviter des désagréments lorsqu’un sinistre surviendra.
Comment faire?
Dans un premier temps, vous devez identifier certains biens ou types de biens auxquels vous tenez particulièrement, à plus forte raison s’il s’agit d’une collection. Ensuite, vérifiez bien votre contrat d’assurance habitation pour en connaître les limitations ou les exclusions éventuelles. Vous devriez par la suite en parler à votre agent. Il sera en mesure de vous dire si vous devez prendre de l’assurance spécifique ou si ces objets sont bien couverts par votre contrat de base.
Si vous contractez une assurance spécifique, il y aura, bien sûr, une prime qui vous sera facturée. Cette prime variera selon la nature du bien et des risques auxquels il est soumis. Il vaut mieux payer quelques dollars de plus et être couvert comme on le désire, que de s’apercevoir lors d’une réclamation que le bien n’était pas couvert ou jusqu’à un montant maximal qui est bien inférieur à celui du bien disparu! Par ailleurs, il se peut aussi qu’en décrivant la nature de vos biens, votre agent vous dise que vous n’avez pas besoin d’assurance spécifique sur tel ou tel autre bien décrit. Au moins, il en sera informé et vous serez rassuré!
Quelques cas pratiques
Même si on ne peut répondre avec exactitude quand un bien doit ou ne doit pas être l’objet d’une assurance spécifique, on peut cependant soulever trois cas précis qui sont souvent évoqués.
Les biens en dehors des lieux assurés
Les appareils photo ou vidéo, ceux que l’on amène avec soi en déplacement ou en voyage sont couverts par votre assurance habitation. Vérifiez sur votre contrat si l’assurance pour les biens à l’extérieur des lieux assurés est suffisante pour couvrir tous ces objets. En général, le montant de couverture correspond à 10 % de la valeur des biens assurés au contrat. Si c’est suffisant, il n’y a pas lieu a priori de contracter de l’assurance spécifique à moins que vous ne vouliez augmenter la nature des protections accordées ou diminuer la franchise.
Les ordinateurs
Il y a des variations d’un assureur à un autre; lisez bien votre police. La majorité des contrats couvrent les ordinateurs personnels sans limites particulières (sauf les logiciels). Cependant, pour tous les assureurs, si vous faites une utilisation professionnelle de cet ordinateur, il y aura une limite d’assurance. À La Capitale, votre ordinateur utilisé à des fins professionnelles est couvert tant dans les lieux assurés qu’en dehors de ceux-ci. Toutefois, la majorité des assureurs n’offrent aucune protection lorsque l’ordinateur est hors des lieux assurés. Il est donc important de bien décrire votre situation à l’assureur.
Les bicyclettes
Le cas des bicyclettes est un autre exemple. Il y a des vélos qui valent 200 $, d’autres 3000 $. Dans ces circonstances, il est difficile de trouver une prime moyenne qui répondrait à toutes les situations. C’est pour cette raison que l’industrie impose, de plus en plus, une valeur limite à ce genre de bien qui suffit à la grande majorité, mais qui amènera les utilisateurs plus spécialisés à mieux couvrir ce bien d’importance.
Les disques compacts
Le cas est le même pour les «CD». Si vous en avez une centaine, pas de problème; si vous en possédez mille, vous êtes mieux de vous renseigner pour voir si vous devriez ajouter une assurance spécifique à votre contrat.
Les étudiants à l’extérieur de chez eux
C’est une situation assez fréquente. Un étudiant demeure plusieurs mois par année en dehors du domicile familial. Il possède donc des biens à l’extérieur des lieux assurés, comme un ordinateur et des meubles. Attention. Il peut y avoir des restrictions d’un contrat à un autre, beaucoup appliquant la limite de 10 % des biens assurés. À La Capitale, contrairement à d’autres assureurs, les biens des étudiants sont couverts sans limitations, lorsque l’étudiant est hors des lieux pour fin d’études.
Ce sont là quelques exemples parmi d’autres. N’oubliez pas que votre assureur ne peut vous dédommager qu’en conformité avec les garanties et protections que vous avez souscrites. À vous de voir ce qui vous convient le mieux et d’en parler avec un agent de La Capitale. Donnez-lui tous les renseignements pertinents concernant vos biens, c’est la meilleure façon d’être bien protégé. •
— André Debray
| Pour obtenir des renseignements supplémentaires sur le sujet : |
 |
Source : Pensez-y bien !, vol.7, numéro 4, septembre 2003
© La Capitale groupe financier inc.
À moins d'autorisation expresse, il est strictement interdit de reproduire
les articles publiés dans Pensez-y bien!
|
|
|
