|
|
L’assurance automobile, ce n’est pas compliquée, sauf que…
Si votre décision est prise et que
vous avez enfin décidé de devenir
propriétaire d’une maison, d’un condo
ou d’un chalet, l’option de contracter
un prêt hypothécaire pourrait être
envisagée pour le financement
de votre nouvelle acquisition.
Examinons ensemble les démarches à
suivre et leurs implications. Tout
d’abord, l’obtention d’une préqualification
auprès d'une institution financière
s’avère primordiale. Ce n'est pas une obligation,
mais c'est probablement l’une des
meilleures façons d’entreprendre vos démarches.
Elle vous évitera sûrement bien
des surprises qui pourraient même faire
avorter votre projet.
Le prêt hypothécaire préautorisé
Lors d’une demande de prêt hypothécaire
préautorisé, le prêteur étudie votre
situation financière et détermine le montant
maximum du prêt qu’il peut vous accorder.
Vos revenus, la stabilité de vos emplois, la
mise de fonds que vous êtes prêt à investir et
le type de propriété que vous voulez acquérir
seront des éléments considérés.
Dans le cadre de cette démarche, le prêteur
portera une attention particulière au
crédit de chacun des emprunteurs en s’adressant
aux compagnies spécialisées dans le
domaine telles Équifax et Trans Union. À
l’aide des informations transmises, le prêteur
saura si vous possédez un bon historique de
crédit et s’il est utilisé convenablement. Il
verra également sur ce rapport si vous payez
vos comptes de façon régulière, dans les
délais prescrits et si vous respectez les limites
de crédit qui vous sont octroyées. De plus,
l’institution financière sera en mesure de
découvrir si vous avez déjà fait faillite ou
déposé une proposition concordataire.
Avec ce prêt hypothécaire préautorisé,
vous saurez quelle est votre capacité d’emprunt
et pourrez ainsi déterminer une
fourchette de prix pour débuter votre
recherche de propriété.
Le prêt hypothécaire préautorisé vous
donne l’avantage de garantir un taux d’intérêt
pour une période de 90 jours et parfois
plus, selon les promotions en vigueur. Vous
êtes donc protégé des hausses de taux d’intérêt
et vous pouvez magasiner l’achat de votre
propriété en toute quiétude.
Le choix de la propriété
Après avoir obtenu votre prêt hypothécaire
préautorisé et déterminé le budget que
vous voulez consacrer à votre logement, vous
devriez entamer les recherches pour trouver
la propriété qui comblera vos besoins.
Plusieurs possibilités s’offrent à vous telles
les maisons unifamiliales, les condos, les
immeubles à revenus ou tout simplement
une nouvelle construction. Cependant, il ne
faut pas oublier que la mise de fonds minimale
requise pour acquérir ces immeubles
peut varier selon le nombre d’unités que l’on
acquiert et si vous avez l’intention d’habiter
ou non l’immeuble que vous voulez acheter.
Les frais connexes
Par ailleurs, d’autres frais connexes à
l’achat d’une propriété devront être assumés
lors de la prise de possession de votre nouvelle
demeure. Vous aurez, entre autres, la
taxe de bienvenue, les frais de notaire, de
déménagement et les frais de transferts des
services de Bell Canada et d’Hydro-Québec.
La Société canadienne d’hypothèque et de
logements (SCHL) demande aux emprunteurs
d’être en mesure d’assumer en frais
connexes environ 1,5 % du coût de l’achat de
la propriété. Toutefois, il faut être réaliste et
comprendre qu’il en coûtera environ entre
2,5 % et 4 % aux emprunteurs pour couvrir les
frais connexes lors de la prise de possession
de leur nouvelle propriété.
La SCHL
La SCHL est une société d’assurancecrédit
hypothécaire qui permet l’achat de
propriété avec moins de 25 % de mise de
fonds, moyennant une prime d’assurance qui
varie en fonction du ratio prêt/valeur de
l’achat. Cette prime d’assurance est généralement
financée à même le prêt hypothécaire.
Cette solution s’avère très avantageuse
pour les acheteurs de première maison,
même si leur montant d’emprunt se trouve
majoré de la prime d’assurance. Cette
prime d’assurance n’influence généralement
pas le taux d’intérêt applicable au prêt
hypothécaire.
La demande de prêt
Lorsque vous aurez trouvé la propriété
que vous cherchez et que le vendeur aura
accepté l’offre d’achat que vous lui aurez
faite, vous devrez alors conclure un emprunt
hypothécaire dans les délais convenus avec
le vendeur. Contrairement à la croyance
populaire, la vente est réellement conclue au
moment où toutes les conditions de l’offre
d’achat sont remplies par l’acheteur.
Toutefois, vous devrez, au préalable,
choisir une institution financière. Bien sûr,
les premiers critères de sélection qui vous
viendront en tête seront le taux d’intérêt et
les produits hypothécaires. Par contre, il ne
faut pas oublier qu’il y a plusieurs autres
points importants qui peuvent influencer
le choix d’une institution financière. En
voici quelques-uns :
-
la flexibilité de remboursement (hebdomadaire,
aux 15 jours ou mensuel);
-
les possibilités de remboursement anticipé
partiel sans indemnité;
-
les frais d’évaluation de la propriété ou
de souscription à la SCHL qui seront
assumés par le prêteur;
-
le prélèvement bancaire automatique
sans frais pour le client;
-
la retenue sur le salaire;
-
le renouvellement sans frais, avant
l'échéance;
-
l'absence de frais d’administration pour
les renouvellements à terme;
-
la possibilité de transférer votre prêt
hypothécaire sur une nouvelle propriété;
-
la possibilité de réemprunter le capital
déjà remboursé.
Après avoir pris connaissance des conditions
offertes par les institutions financières,
vous devrez maintenant faire votre choix.
Une fois votre décision prise, il vous faudra
alors déterminer, si vous voulez contracter
un prêt conventionnel ou assuré. Lorsque
l’on parle de prêt conventionnel, cela implique
que vous devrez débourser en mise de
fonds au moins 25 % du coût de votre achat
et, dans le cas d’un prêt assuré, vous devrez
débourser un minimum de 5 % à titre de mise
de fonds. C’est à ce moment que la SCHL
intervient en assurant le prêt hypothécaire
et le risque de l’institution financière.
Suite à votre décision, l’institution
financière étudiera la demande de prêt en
profondeur, en tenant compte du nouvel
élément au dossier, soit la propriété. Elle
pourra maintenant établir avec précision les
ratios d’endettement des clients. Quand on
parle de ratios d’endettement, on se réfère à
l’amortissement brut des dettes (ABD) et à
l’amortissement total des dettes (ATD).
Les ratios d’endettement
Pour l’ABD, on tiendra compte de ce
qu’il en coûtera aux clients pour rembourser
le capital et les intérêts du prêt hypothécaire,
les frais de chauffage en plus des taxes
municipales et scolaires de la propriété. Le
total de ces paiements ne devra pas dépasser
32 % du revenu brut des emprunteurs.
Pour ce qui est de l’ATD, l’institution
financière prendra en considération toutes
les obligations financières de l'acheteur
(paiement de voiture, carte de crédit, marge
de crédit, prêts personnels, etc.) en plus de
ceux retenus pour calculer l’ABD. Le total des
obligations financières ne devra pas dépasser
40 % des revenus bruts des emprunteurs.
De plus, l’institution vérifiera si le prix
payé pour cette propriété lui est acceptable
ou s’il est acceptable à la SCHL. En effet, il
peut arriver que le prix d’achat d’un immeuble
soit trop élevé par rapport à sa valeur pour
fins de financement. À ce moment, l’emprunteur
peut envisager plusieurs solutions. Il peut
négocier une baisse du prix de vente, augmenter
sa mise de fonds ou tout simplement
retirer son offre d’achat.
À la suite de ces démarches, l’institution
financière sera désormais en mesure de
décider si oui ou non votre prêt hypothécaire
est accordé.
Pour conclure ce bref résumé des
étapes relatives à l’obtention d’un prêt
hypothécaire, je vous inviterais à communiquer
avec La Capitale assurances MFQ qui
vous offre toujours des taux d’intérêt concurrentiels
et une qualité de service qui va audelà
des points soulevés précédemment.
Si vous pensez acquérir une propriété
prochainement ou désirez obtenir de plus
amples renseignements sur les produits
hypothécaires, appelez le service à la clientèle
des prêts hypothécaires de La Capitale
assurances MFQ en composant le 418
644-4198 ou, sans frais, le 1 877 TEL-PRÊT,
du lundi au vendredi, de 8 h 30 à 20 h.
— Steve Rodrigue
| Pour obtenir des renseignements supplémentaires sur le sujet : |
 |
Source : Pensez-y bien !, vol.8, numéro 1, décembre 2003
© La Capitale groupe financier inc.
À moins d'autorisation expresse, il est strictement interdit de reproduire les articles publiés dans Pensez-y bien!
|
|
|
