CAP assistance juridique : six mois après

La planification financière personnelle est une démarche qui mène à l’élaboration d’un plan d’action visant à conserver, administrer et faire fructifier le patrimoine d’une personne. C’est une action intégrée et globale qui doit tenir compte de l’ensemble des objectifs, besoins, désirs, exigences et contraintes d’un individu ou d’une unité familiale.

Par exemple, vous avez très probablement un REER auquel vous cotisez régulièrement. Parfait ! Vous planifiez votre retraite, cela est très important; mais, ce n’est pas le seul aspect à envisager. Il doit être pris en considération avec l’ensemble des autres besoins à combler. Un autre exemple concret : si vous voulez acheter une maison, vous ne regardez pas uniquement si vous pouvez faire face aux paiements mensuels, mais vous considérez les effets que cela aura sur le reste de vos activités, de vos projets et de votre vie en général !

Il faut donc être conscient que tout geste financier posé a un impact sur l’ensemble de la situation. Si vous décidez de remplacer votre voiture et que vous contractez un emprunt à cet égard, vous venez d’affecter votre capacité de vous financer pour la réalisation d’autres désirs, besoins ou imprévus ! Définir ses objectifs personnels ?

Aussi étonnant que cela puisse paraître, ce n’est qu’une minorité de gens qui se livre à faire cet exercice de planification financière. Si beaucoup plus de personnes qu’il y a 20 ou 30 ans, planifient certaines activités, peu le font d’une façon intégrée et globale. Et pourtant, c’est le meilleur moyen de protéger et maximiser ses actifs.

La première démarche fondamentale consiste à déterminer quels sont vos objectifs personnels ou familiaux, selon le cas, en vous projetant dans l’avenir. Ces objectifs doivent tenir compte d’un désir d’atteindre une indépendance financière tout autant qu’un niveau de qualité de vie désiré.

Vous devez également définir vos priorités, vos contraintes et vos attentes. Il vous faut aussi projeter vos revenus futurs en fonction de votre potentiel et voir quelles sont les occasions favorables qui peuvent se présenter, de même que les obstacles possibles.

Cette première étape étant franchie, il faut commencer à mettre des chiffres sur la table en partant de la situation présente. Vous devez donc identifier clairement vos revenus et dépenses et faire votre bilan. Avant d’aller plus avant, il faut s’assurer que tous les besoins actuels sont bien comblés. On ne peut planifier l’avenir si l’on ne part pas sur des bases stables et connues. C’est élémentaire; comment voulez-vous vous rendre quelque part si vous ne savez pas d’où vous partez ? Une attention particulière devra être accordée à la confection du budget qui devra être scrupuleusement suivi, d’où l’importance d’être réaliste et d’y porter toute l’attention voulue.

C’est en faisant votre budget que vous saurez exactement quels sont les montants disponibles qui pourront être alloués à des dépenses non courantes ou à d’autres fins pour permettre soit d’acheter une maison ou une voiture, soit de faire des placements ou de se payer du bon temps.

Cette première étape de réflexion et d’analyse est fondamentale, car c’est de là que s’établira un plan d’actions concrètes avec des stratégies bien définies qui devront être mises par écrit. Ce plan devra être réévalué régulièrement, en fonction des changements qui pourraient intervenir dans les revenus ou les objectifs, tout autant que dans des contraintes ou des autres sources de financement possibles.

Le plan d’action proposera des recommandations et des stratégies concernant les champs suivants :

1- Les finances. C’est par là que tout commence. Une saine gestion des revenus, des dépenses et des sources de financement, le respect du budget, ce sont là les conditions premières pour la réalisation des objectifs personnels.

2- La fiscalité. Comment profiter des différents programmes fiscaux encourageant l’épargne et comment payer le moins d’impôt possible ?

3- Les aspects légaux qui peuvent venir affecter la situation : les engagements, les contrats, le statut familial.

4- La planification successorale. Il faut tout prévoir et faire un testament en bonne et due forme.

5- La retraite. Bien préparer sa retraite tout en profitant de la vie, c’est un objectif partagé par de nombreuses personnes.

6- Les assurances, autant celles sur la personne que celles portant sur les biens. Protéger et préserver les acquis c’est la bonne façon de progresser.

7- Les placements; ils sont multiples, tant dans le domaine immobilier, que dans celui des valeurs mobilières. Différentes possibilités doivent être envisagées selon les objectifs et le niveau de risque acceptable pour chacun.

S’il y a au départ une démarche personnelle à entreprendre, il est important de se faire aider par des professionnels de la planification financière; la première personne à contacter est votre représentant La Capitale assurances MFQ inc. Il sait comment procéder, il a une solide expérience qui vous servira autant pour une bonne définition de vos objectifs et besoins, que dans l’analyse financière et le plan d’action qui en découlera; si cela est nécessaire, il vous orientera vers d’autres spécialistes. Et dites-vous bien qu’il n’y a pas d’âge pour entreprendre une planification financière personnelle. Bien sûr, plus vous commencez jeune, plus les choix seront grands, les alternatives nombreuses et la croissance du patrimoine importante. Mais, même si vous êtes dans la cinquantaine ou la soixantaine, dites-vous qu’il n’est jamais trop tard pour bien faire et que, si vous vous y mettez dès maintenant, vous pourrez en tirer de nombreux profits et, pourquoi pas, encore réaliser certains objectifs qui étaient devenus pour certains des rêves irréalisables.

André Mancier

Il existe de nombreux livres et revues spécialisés en matière de planification financière, de gestion et d’investissement. De même, il y a de nombreux sites Internet sur ce sujet. La majorité est de nature commerciale. Il y a cependant un site qui ne l’est pas que nous vous recommandons pour mieux comprendre la démarche de la planification financière, c’est celui de l’Institut québécois de planification financière, un organisme créé avec une mission bien spécifique : contribuer à la protection et au mieux-être économique des consommateurs québécois, en veillant sur la formation et la qualification des professionnels regroupés en un réseau de planificateurs financiers.

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