CAP assistance juridique : six mois après

Vous vous estimez bien assuré, mais connaissez-vous véritablement les risques et les biens couverts par votre police ?

Il serait important d’y apporter une attention particulière pour éviter de mauvaises surprises en cas de sinistre. Les polices disponibles couvrent d’une façon standard certains types de biens mais, d’une personne à une autre, il peut y avoir des variations et c’est sur ce point qu’il faut être vigilant.

Quelques petites questions

Vous collectionnez les timbres pour votre plaisir et finalement vous vous rendez compte que depuis 15 ou 20 ans vous avez accumulé plusieurs milliers de timbres. Savez-vous s’ils sont assurés ?

Sans être véritablement un collectionneur de tableaux, vous en avez acheté plusieurs et avec le temps, leur valeur totale est devenue fort appréciable.

Vous collectionnez les petites cuillères ou les pièces de monnaie ? Même si vous n'êtes pas millionnaire, vous en avez peut-être pour 2000 à 8000 dollars ? Ça monte vite ! Que se passe-t-il en cas de vol?

Votre ordinateur, l'utilisez-vous uniquement pour votre plaisir personnel ou pour vos activités professionnelles ? Et le portable ? Il va hors de lieux protégés. Est-il dès lors couvert ? Y a-t-il une exclusion à votre police ? Et vos logiciels ?

Vous vous êtes offert cette année un vélo ? Combien l'avez-vous payé ? 2000 $ ! C'est vrai que, lorsque l'on fait 2 à 8000 km par année, cela prend un bon vélo ! En avez-vous parlé à votre assureur ? Et vos équipements sportifs ? Qu'avez-vous fait pour vos bijoux ? Et vos livres d'art qui ont une valeur appréciable ? Et l'ensemble de vos livres ?

Comment vous y retrouver

Cela fait beaucoup de questions et je ne pense pas que vous ayez pu répondre à toutes, avec certitude. Ne comptez pas sur moi pour vous les donner car, il faut voir cela cas par cas. Mais je peux, par contre, vous énoncer certains principes directeurs généralement acceptés dans l'industrie de l'assurance. À partir de là, je vous conseille, si vous avez le moindre doute, de communiquer avec le représentant qui vous a vendu votre assurance habitation.

Les bases de l'assurance

Il faut comprendre que votre prime est fixée en fonction de la réalisation possible de plusieurs risques. Il y a une prime standard pour chaque police et pour chaque catégorie; cette prime couvre les biens meubles contre le feu et le vol de 70% à 100% de la valeur de la propriété, selon les polices. Ce montant est généralement suffisant pour protéger les biens. La prime est aussi établie en fonction de différents critères reliés au type d'habitation, au quartier et à différents risques évalués tant pour le vol que l'incendie. Pour ce qui est des locataires, la prime tient compte de la valeur totale déclarée des biens meubles et des autres critères énoncés précédemment.

Maintenant, s'il y a des éléments qui viennent changer la nature du risque et l'augmenter, il est important que l'assureur le sache, non pas pour nécessairement appliquer une surprime, mais pour bien couvrir les biens assurés.

Il est à noter que pour des biens identiques et de même valeur, la situation peut être appréciée différemment. Par exemple, une personne vit dans un logement qui coûte 450 $ par mois; elle a accumulé depuis 20 ans des tableaux pour une valeur totale de 15 000 $; c'est plutôt rare, mais cela peut se trouver. Cette personne est mieux de le dire spécifiquement à son assureur; dans un tel cas, il pourrait y avoir une surprime. Par contre, il serait moins surprenant de trouver des tableaux pour une valeur de 15 000 $ dans une maison de 300 000 $ par exemple; de ce fait, ces tableaux pourraient être couverts par la protection de base. Nous disons bien " pourrait " car, dans tous les cas, il vaut mieux vérifier auprès de votre représentant.

Ce qu'il faut comprendre, c'est que tout élément pouvant changer le montant de la prime doit être déclaré. Revenons à l'exemple des timbres; si vous êtes un collectionneur averti cela peut se savoir autour vous et des gens qui vous voient en acheter ou en vendre. Donc, il y a un risque de vol accru, car il y a une valeur de revente importante pour ce genre de biens. Même chose pour des bijoux. Par contre, le fait d'avoir des livres d'art assez chers et en quantité importante, n'augmente pas véritablement, a priori, le risque de vol. Les livres ont certes une valeur mais sont plus difficiles à revendre, du moins si l'on en croit les statistiques.

Être méthodique et prévoyant

Je vous l'avais dit, il n'y a pas de réponse " certaine ". Par contre, il y a certains gestes que vous pouvez poser. D'abord, relisez votre contrat pour vous assurer de vos protections.

Ensuite, faites donc l'inventaire détaillé de vos biens et, pendant que vous y êtes, prenez donc quelques photos ou faites un vidéo. Cela vous paraît fastidieux ? En une heure, maximum deux, c'est fait. Et vous pourrez dès lors comparer le tout avec votre police actuelle. Plus encore, vous éviterez des pertes de temps, sinon des contestations possibles, en cas de réclamations.

N'hésitez pas au besoin à appeler votre représentant. Il vous dira si vous êtes adéquatement assuré ou à défaut, comment vous protéger par une police standard, avec ou sans surprime, ou par l'ajout éventuel d'assurance spécifique dans certains cas. L'important, c'est d'être bien assuré comme vous le désirez et en connaissance de cause.

André Mancier

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