Comment votre prime est-elle calculée?

Lorsque vous souscrivez une assurance vie, vous devez vous soumettre à certaines formalités pour l'acceptation de la demande d'assurance et l'émission de la police. Voici un résumé des principales normes et procédures établies et suivies par les compagnies d'assurances de personnes.

La sélection des risques

Cette démarche est sensiblement identique d'une compagnie d'assurance à une autre et elle permet d'évaluer un risque, c'est-à-dire définir les risques qui sont acceptables de ceux qui sont refusés. L'objectif ultime d'un service de sélection des risques est d'émettre un contrat qui soit équitable pour le client, pour l'ensemble des assurés et, en même temps, qui soit profitable pour la compagnie qui doit, dans l'intérêt de ses clients, toujours s'assurer d'une stabilité et d'une croissance financière.

Les principes de base

Chaque compagnie se dote de politiques d'assurabilité et d'une tarification pour chaque type de produit, selon l'âge, le sexe et le statut de fumeur de l'assuré potentiel. Chaque profil type idéal se voit donc attribuer une prime selon l'âge. Ce sont les actuaires qui, à l'aide de la table de mortalité et de plusieurs autres données, déterminent les primes. L'évaluation du risque se fait en relation avec les profils établis.

La proposition d'assurance

Lors d'une proposition d'assurance, le représentant d'assurance demande à l'assuré potentiel de remplir un questionnaire (la déclaration d’assurabilité) ayant pour objectif de tracer son premier portrait. Il s'agit de questions qui concernent des facteurs qui, seuls ou en relation entre eux, révèlent le degré de risque de mortalité associé à une personne. Ces facteurs sont :

• l'âge;
• le sexe;
• les antécédents médicaux personnels;
• l'état de santé actuel tel que déclaré par le demandeur;
• la consommation de tabac;
• la consommation d'alcool et de drogues;
• la participation à un sport hasardeux, à l'aviation;
• la conduite automobile;
• la résidence à l'étranger;
• le profil socio-économique.

L'importance de répondre honnêtement

Il est extrêmement important de répondre honnêtement à toutes les questions de l'Assureur. En effet, toute déclaration erronée ou fausse, qu'elle soit ou non volontaire, pourrait entraîner l'annulation de la police. Lorsque vous souscrirez une assurance vie, apportez-y un soin particulier, surtout si la déclaration d'assurabilité est le seul document qui est rempli.

Renseignements additionnels

L'âge et le montant d'assurance demandé ont un impact sur le type de renseignements exigés. À la déclaration d'assurabilité, d'autres renseignements peuvent être requis, à savoir :

• un examen médical ou paramédical;
• un test d'urine, un profil sanguin;
• un électrocardiogramme;
• des questionnaires médicaux ou de sport;
• un rapport d'enquête.

Par ailleurs, précisons que ces renseignements peuvent en tout temps être exigés, afin de vérifier notamment une question médicale ou la pratique d’un sport hasardeux. Au besoin, d'autres renseignements peuvent aussi être requis comme le rapport d'un médecin traitant ou des tests sanguins plus approfondis.

Le tarificateur

Une fois tous les renseignements obtenus, le tarificateur est en mesure d'évaluer le dossier et de le rapporter à une classe de risques appropriée à laquelle correspond une prime déterminée. Le tarificateur possède plusieurs outils pour bien classifier le risque, notamment :

• des guides de tarifications (liste des affections médicales, des sports hasardeux, de l'aviation, etc. et du taux de mortalité correspondant);
• des volumes de référence et des dictionnaires médicaux;
• un compendium des produits pharmaceutiques (dictionnaires des médicaments) publié par l'Association pharmaceutique canadienne.

En plus de ces ouvrages, les compagnies d'assurance comptent sur un conseiller directeur médical. Dans la majorité des cas, le médecin peut, par lui-même ou avec l'aide de différents spécialistes, apporter son expertise à l'évaluation du risque.

Comme on peut le constater, rien n'est laissé au hasard et chaque cas est examiné individuellement. Les tarificateurs jouent un rôle prédominant, car ils doivent satisfaire la clientèle en lui accordant une protection adéquate avec une prime compétitive, mais qui tient compte de la nature exacte du risque et permet de maintenir la solvabilité de l'entreprise en limitant les pertes causées par des réclamations prématurées ou indues. Cette bonne gestion est essentielle, car une compagnie n'ayant pas une bonne tarification se retrouverait, à plus ou moins long terme, dans une situation financière précaire.