Vous détenez une assurance collective?
Votre protection est-elle suffisante?
Pendant leurs années au travail, la plupart des gens profitent d'un programme d'avantages sociaux complet incluant une assurance vie collective. Malheureusement, beaucoup croient à tort que cette protection suffit amplement aux besoins de leurs proches.
Comme l'assurance vie provenant d'un régime collectif cesse avec la fin de l'emploi, votre famille sera peu ou pas protégée si vous décédez à la retraite ou après avoir quitté votre emploi.
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Dans ces circonstances, il existe une issue de secours pour rétablir la situation, mais elle comporte toutefois des inconvénients.
Transformation de l'assurance collective
Lors d'un départ, l'assuré bénéficie d'un délai de 31 jours pour transformer son assurance vie collective en assurance vie individuelle sans remplir de questionnaire médical.
À noter : au moment de la retraite, certains régimes collectifs n'offrent pas ce droit de transformation.
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5 à 7 fois le revenu net
On estime généralement que le capital assuré nécessaire pour permettre à une jeune famille de maintenir le même rythme de vie à la suite d'un décès prématuré d'un conjoint doit représenter 5 à 7 fois le revenu net. Dans plusieurs cas, les assurés devront donc souscrire du capital supplémentaire, ce qui peut s'avérer très coûteux.
L'âge : un facteur important
Le fait que la prime soit toujours établie en fonction de l'âge de l'assuré au moment de l’exercice du droit de transformation doit être sérieusement considéré. Ainsi, un assuré âgé de 40 ans pourrait payer quelques centaines de dollars de plus annuellement comparativement à un assuré âgé de 30 ans. En outre, si l'assuré désire une protection supplémentaire, il devra remplir un questionnaire médical. Selon son état de santé, on déterminera s'il est assurable et, s'il y a lieu, la surprime à assumer.
Le choix du produit et les garanties complémentaires
Lors de la transformation, certaines compagnies imposent également des limites concernant le choix du produit et les garanties complémentaires. Quelques-unes d'entre elles offrent un seul taux de prime soit celui des fumeurs. Les fumeurs désireux de se prévaloir de leur privilège doivent se plier à un examen médical afin de prouver qu'ils sont en bonne santé.
Plusieurs particularités ne doivent pas être négligées dans la transformation d'une assurance collective en assurance vie individuelle. Comme le marché du travail est plutôt précaire, il est essentiel de se demander si l'on a vraiment les moyens de risquer la sécurité financière de ses proches.
Pourquoi souscrire tôt?
Plusieurs planificateurs financiers vous diront que l'assurance vie doit être envisagée comme un complément au programme de sécurité de la famille. En adhérant tôt à une assurance vie individuelle correspondant à vos besoins réels, vous aurez l'avantage du choix du produit et d'un meilleur tarif en raison de votre âge. De plus, votre assurabilité est quasi certaine, car plus vous êtes jeune, plus vous multipliez vos chances de détenir un dossier médical pratiquement vierge.
Le capital nécessaire
Pour déterminer le capital assuré requis, il est important de bien analyser vos besoins financiers. Cet exercice trace un portrait réaliste de la situation financière de vos proches à la suite d'un décès. Ce type d'analyse tient compte des biens dont disposent les survivants, des dettes qu'ils ont à régler et des revenus nécessaires à la famille. Comme les réalités familiales et professionnelles évoluent avec le temps, il est important de revoir périodiquement vos besoins en assurance.
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